保险合同的变更问题

　　寿险产品的服务一般都会延续很长的时间，少则几年多至十几年、几十年。在这么长的时间内，投保人、被保险人的个人信息、经济状况、家庭情况等极有可能发生变化。当出现这些情况时，投保人或被保险人可以提出书面申请与保险公司协商，对保险合同的相关内容进行修改，如投保人、受益人、通讯地址、收费方式、缴费方式、职业和工种变更、年龄、性别更正、利差领取方式、保额增减、保单复效、补发保单和保单迁移等多个项目的变更，以及生存、满期给付，利差返还、撤单和退保的相关处理等。这些都属于保险公司的“保全业务”范围。适当了解其中的规定和相关手续，可以更好地保全我们的保单利益。

　　通讯地址变更最常见

　　投保人的通讯地址变更是非常常见的，对投保人而言也是非常重要的。通讯地址的正确与否虽然对合同的效力本身没有什么影响，但对投保人能否及时行使自己的权利、得到更好的保险服务却起着不可忽视的作用，因此客户若发生地址变更的情况，应及时通知保险公司。

　　变更通讯地址相关要件

　　受理时间：保单效力终止前。

　　应备文件：1、保全变更申请书;2、投保人的身份证件或复印件

　　申请资格人：投保人(也可由业务员代理)

　　增减附加险很重要

　　保户在投保后对某些附险的需求可能会发生变化，有的保户认为自己身体很好不会生病，因而不想续保医疗附加险。有的保户看见有人遭受了意外事故感到意外风险确实很大，因而会要求增加意外附加险。取消附险可以随时提出申请，但是增加附加险却有时间、身体状况、职业等方面的限制条件，因此，客户要注意了解保险公司的有关条款。

　　投保人可于主险合同有效期内，中途申请增加各种附险。但要注意的是，附险随主险有效而有效，换言之，主险若失效，附加险也随之失效。

　　附险的类别有长期与短期之分，险种类别与主险基本相同。一般而言，同样的保障内容与项目，附加险的费率比主险的费率要低，因此若要增加个人或家庭保障，以申请附加险较为有利。

　　增减附加险相关要件

　　受理时间：1、附加长险：保单周年日之前一个月内至宽限期最后一日

　　2、附加短险：保单缴费期届满日前

　　应备文件：1、保险单;2、保全变更申请书;3、被保险人的身份证件

　　申请资格人：投保人

　　主体资格变更有限制

　　保险合同中存在着四个主体关系，分别是保险人(保险公司)、投保人、被保险人和受益人。其中，被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在人身保险合同中，保险标的即被保险人的生命或身体，这是保险关系确立的基础，是不能变更的。而投保人和受益人，在可变更范围内。

　　投保人是承担交付保险费义务的人，因此，只要原投保人提出变更申请，或原投保人死亡，或者原投保人因为债券转移而申请变更投保人，都是可以的。

　　除了残废保险金、医疗保险金及年金受益人只能为被保险人本人，不得办理指定或变更外，满期生存金受益人，死亡保险金受益人通常都在投保时指定，但允许被保险人或投保人在保险事故发生前变更。其中要注意的是，投保人变更受益人时须经被保险人同意。

　　变更投保人相关要件

　　受理时间：保单效力终止前

　　应备文件：1、保险单;2、保全变更申请书;3、新旧投保人的身份证件

　　申请资格人：新投保人(若原投保人死亡，则申请资格人为其法定继承人)

　　变更受益人相关要件

　　受理时间：保单有效期内

　　应备文件：1、保险单;2、保全变更申请书;3、新受益人的身份证件;

　　4、被保险人身份证件;5、投保人的身份证件(若由被保险人提出则不需要)

　　申请资格人：被保险人、投保人(投保人必须征得被保险人同意)

　　职业类别变更调整费率

　　从外勤销售人员变为内勤管理人员，这在人们的职业生涯中很常见。殊不知，这样的变动会影响到保单的费率。因为人寿保险的费率，是根据被保险人所从事的职业分类计算的，目前职业分类有八大类，职业类别变动后应该重新计算费率。比如，从外勤销售人员变为内勤管理人员，职业类别将由第一类改为第二类，保险费率增加;反之，若由第二类变为第一类职业，保险费率会降低。
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　　对此，有些有人觉得“无所谓，多麻烦”。但要知道，如果职业类别变动后不进行变更，将影响保险金的给付。比如，职业类别变动导致风险性增加，但事先又未通知保险公司，发生保险事故后，保险金只能按照实付保险费与应付保险费之比来赔偿。若职业类别变动后，理应被纳入拒保范围，但却未通知保险公司，一旦发生事故，保险公司概不承担给付保险金的责任，然后会在接到通知后按天数比例计算退还未满期的保险费，并终止保险合同。

　　变更受益人相关要件

　　受理时间：保单交费期内

　　应备文件：1、保险单;2、保全变更申请书;3投保人的身份证件

　　申请资格人：投保人

　　交费方式如何变更

　　现在购买保险，缴费方式多种多样，趸缴，年缴、半年缴，月缴都可以选。但是随着经济条件的变化，保户可能会调整缴费方式。理论上，这些方式之间都可以相互变更。但在实务上，保险公司一般只接受由长变短的变更申请。而且，缴费期变更后将不可再恢复，投保人申请时必须慎重考虑。

　　变更交费方式相关要件

　　受理时间：月缴、季缴、半年及年缴方式变更，人工收费和转账方式变更，需在保单缴费届满期前;交费期限变更需在保单周年日之前一个月内至宽限期最后一日

　　应备文件：1、保险单;2、保全变更申请书;3投保人的身份证件

　　申请资格人：投保人

　　减少保额保全保障

　　所谓“一分价钱一分货”。在保险合同中，基本保险金额高，必然要求缴纳的保费多。但长期内，无法保证投保人的经济能力能够持续足额交费，因此长期人寿保险还是允许中途减少保险金额，以减轻投保人的经济负担。但减少后的保险金额，不得低于该险种的最低承保金额和保费，其减少部分视为终止合同。

　　减少保险金额还有一个较为特殊的方式，就是“减额缴清保险”，这种变更适用于已经缴纳了一年以上的保险费，含有现金价值的保单。采用这种方式，可以用保单内已经累积的现金价值，做为一次缴清的趸缴保险费，以后不再继续缴纳保费，保证原保险合同继续有效，但相应保险金额降低。经济上无力承受续期保费，但又希望保留保险合同效力的投保者，可以采用这种方式尽量降低损失。

　　变更保险金额相关要件

　　受理时间：保单有效期内(年金保险应在进入年金给付期前)

　　应备文件：1、保险单;2、保全变更申请书;3投保人的身份证件

　　申请资格人：投保人

　　减额缴清保险相关要件

　　受理时间：保单周年日之前一个月至宽限期最后一日

　　应备文件：1、保险单;2、保全变更申请书;3投保人的身份证件

　　申请资格人：投保人

　　年龄性别更正莫忽视

　　被保险人的年龄和性别错误，会影响到费率的计算，投保者收到保单，若发现其中有误，应该立即办理更正，以免影响保单效力，或在事后被保险公司冠以“未如实告知”的名头，影响保险理赔。

　　更正年龄性别错误相关要件

　　受理时间：保单效力终止前

　　应备文件：1、保险单;2、保全变更申请书;3投保人的身份证件;

　　4、足以证明年龄、性别错误的相关证明材料(如公安机关出具的证明等)