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岁末年初三大利空齐袭银行股
岁末年初，银行业三大利空齐袭：瑞银清空中行H股、因汶川地震未能延期还款的贷款再度缓期、存量房贷利率松绑。
其中尤以2008年最后一天的消息最为惊人。当天，瑞银宣布已将其所持中国银行33.78亿股H股悉数抛售。据道琼斯报道，这部分股权以低于当日港股收盘价12%的价格卖给了15位投资者。当日，中行H股下跌3.21%，报收2.11港元；中行A股报收2.97元，创出上市以来的收盘新低。
存量房贷七折优惠措施出台
商业银行或将减少15亿元利润
存量房贷七折优惠措施，会让房市回春吗？
元旦过后，关于银行放贷新政何时开始实施的问题，成为市场关注的焦点。
据新华社方面消息称，四大行关于存量房贷优惠政策终于在新年松口，存量房贷利率最高可以享受七折优惠。
1月4日下午，只有建设银行表示当日收到通知，2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质房贷客户，原则上都可以申请七折优惠利率。
然而，在2009年房地产行业将出现投资下行、住房价格回归理性，房地产市场的风险会越来越高的情况下，贷款优惠政策或将减弱对银行的利润激励。
截至2008年12月31日，全国多家银行已经针对存量房贷客户推出了七折优惠利率，如民生银行、交通银行、浦发银行、光大银行以及其他中小银行，光大银行内部人士称，光大银行已经实施存量房贷优惠政策，具体能享受多少优惠，根据客户实际情况不同会略有不同。
民生银行也以短信的方式通知客户将推出七折优惠利率，民生银行规定，凡执行中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮15%的客户，该行将于2009年1月1日后予以调整其贷款利率，新利率执行中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮30%。
浦发银行客服热线也明确表示，只要是第一套自住的普通住房，利率可以下浮20-30%。
然而工、农、中、建四大国有商业银行在执行存量房贷优惠措施方面却稍慢一步。
四大行终开始执行优惠政策银行利润受蚕食
在中小银行推出七折优惠政策后，建设银行、工商银行、中国银行、农业银行四大行关于存量房贷优惠利率措施终于在新年第一天松口：只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请七折优惠利率。
贷款利率的降低有利于各银行之间争夺存量贷款客户，但是为何国有银行比中小银行推出的迟一步呢？
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，各银行新的房贷政策之所以难产，主要是其盈利和成本压力过大。
如果一个2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠的房贷客户，在申请七折优惠利率后，银行将损失多少利差收入呢？
一位银行工作的人士帮记者算了一笔账，以房贷尾款30万元，贷款期限20年计算，购房者在支付0.85倍基准利率的时候，需要支付利息30.29万元(5.94%×0.85×20×30万＝30.29万元)，如果按照基准利率的七折计算，购房者所支付的利息约为24.94万元(5.94%×0.7×20×30万＝24.94万元)，两者相比七折利率可为购房者节省5.35万元的利息。
此前，中国建设银行董事长郭树清曾表示，中国目前房贷余额有3万亿，以此计算，商业银行利润遭受的巨大挤压不言而喻。
中国社科院金融研究所金融发展室主任易宪容在接受记者采访时表示，国有商行难以落实按揭优惠政策的最为关键的问题在于，这些个人住房按揭优惠贷款政策与商业银行负激励有关。
易宪容谈到，对存量住房贷款优惠利率，如果不是考虑到未来利率的变化或当前利率仅是暂时性的，恐怕许多商业银行是不会愿意介入这样的市场的。在这种情况下，为了减少所面临的收益减少，对存量住房贷款的优惠利率，各家商业银行也就会提高甚至于设定一些有利自身的市场准入标准。
据了解，2007年底个人住房按揭贷款为3.3万亿元。而最新数据显示，截止到2008年底，个人住房按揭贷款总额估计会达到3.6万亿元。如果按照四大国有银行现行设定的标准，那么能否享受7折优惠利率住房按揭存量贷款大致在3000亿左右，与2007年底利差水平相比，国内商业银行这样做减收只有15亿元左右。 |
