近日，家住汉飞·城市公园的王先生收到了建行寄来的个人贷款对账单，当他面对高额的利息连连叹息时，对账单背面 “为房贷减负”的“双周供”广告引起了他的兴趣，因为广告中称 “双周供”还款法将会比传统月供法平均节省9％~20％的利息支出。
“双周供”真的能为购房者减轻负担吗？记者走访了相关专家和金融界人士。
【求证】“双周供”到底能省多少钱？
无论“双周供”的广告有多么诱人，消费者最为关心的还是“双周供”这项业务实实在在能省多少钱？
据中国建设银行郑州金水支行的工作人员介绍：“‘双周供’打破了传统的按月还贷周期，将住房贷款还款周期从原来每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。”
以王先生贷款20万元20年期限的按揭贷款为例，按6.6555％下浮利率计息，用传统的按月等额本息还款法，王先生每月需向银行还款1509.51元，而选择“双周供”还款法，每两周还款额为原来月供的一半，即754.76元，尽管每月还款额基本没变，但由于本金减少速度加快，王先生总计可以少付利息达24196.24元，比传统“月供”方式少付利息达14.91％，此外，王先生还能提前32个月完成还款，实际还款期限将变成17年零4个月，切实减轻了借款人的负担（其他年限参见下表）。
为什么仅仅改变了一下还款频率，就节省了24196.24元的利息，还大大缩短了还款期限？中国建设银行郑州金水支行住房金融与个人信贷部主管王磊认为，住房按揭计息都是以本金余额为基数的，“双周供”加快了支付本金的频率，因此利息会相应减少，“双周供”的关键是可节省“月供”一半本金半个月的利息，而贷款的年限越长，减少的利息相应越多。
金融界业内人士丁玉文告诉记者，“双周供”以14天为还款周期，一年有52个周，这相当于13个月，比传统月供还款要多出一期，也就是每年多还一个月的贷款，在这样的情况下，还款的频率和总量都在增加，相应加快了本金的偿还速度，还款期限也随之缩短，事实上，“双周供”也可看做另一种方式的提前还款。
■“双周供”办理小贴士
【适合人群】
“双周供”适用于建行发放的商业性个人住房贷款，二手房交易时也可申请此项服务，组合贷款中的商业性贷款部分同样适用。想将月供转为“双周供”的业主，可以带着身份证和抵押贷款合同到中国建设银行郑州直属支行和金水支行进行办理。
一般而言，此项业务适用于收入稳定，希望通过加快还款频率达到提前还款目的的客户。适用于每月提前将月供存入银行或直接将整年月供存入银行的客户。适用于有一定积蓄并有良好理财观念的客户。
【办理流程】
第一步：签署买卖合同
第二步：买方缴纳首付款
第三步：买方提出办理“双周供”贷款申请
第四步：建行河南省分行审批
第五步：办理房屋过户手续及抵押登记手续
第六步：签订“双周供”贷款协议，按双周还款
【质疑】“双周供”是真实惠还是数字游戏？
当很多人着眼于“双周供”可能节省利息时，也有人质疑“双周供”不过是场数字游戏，未必真能节省还款金额。
郑州市一家商业银行个人信贷部负责人告诉记者，“双周供”并非“天上掉下来的馅饼”，“减负”能力并不神奇，搞不好还会“增负”。
他同样拿王先生的例子进行了说明，20万元20年期限的月供还款改为“双周供”，减少了2.4万元的利息，并将实际还款期限缩短为17年零4个月，减少利息达14.91％。消费者看似得到了实惠，事实上，用17年零4个月的“双周供”与20年期限的传统月供进行比较是不公平的，这恰恰是问题的症结所在。
“如果我们选择17年零4个月（208期）的等额本息进行还款，则月供为1677.58元，本息一共为1677.58×208（期）＝348936元，与双周供本息总额754.76×26×208/12＝340145元相比，仅仅节省了8000多元。”这位负责人告诉记者，“双周供”在实际操作中省钱是很有限的，还款频率的提升也增加了交通和时间的成本，其实对一些经济不宽裕的消费者而言，由于每年实际还贷频率的增加，压力反而更大了。
不管哪种还款方式，最关键还是要看购房者自己的选择。王先生显然对“双周供”每年需要多还一个月的贷款并不太在意，王先生告诉记者：“我看重的是总账面上的优惠，总体上能减少2.4万元的利息支出，我还是倾向于‘双周供’。况且，如果改成17年零4个月的等额本息，每月的还款额较之以前要增加170元左右，还款压力其实更大。”
河南财经学院工程管理系教授刘社认为，其实，不同的还款法是为不同需求的借款人而设计的，并不存在孰好孰坏的问题，“双周供”的出现毕竟又为消费者提供了一种还款选择方式和理财手段，人们可以根据自己的实际情况加以选择。 |
