| 导言：随着新一批留学生即将启程，踏上海外求学之路，越来越多的家长和留学生开始关注银行的出国留学金融服务。日前中国证券报邀请到三位留学服务市场的资深人士做客汇丰理财圆桌，为广大学子提供出国金融理财规划的相关建议。
主持人：中国证券报记者 张朝晖
嘉 宾：汇丰银行北京分行副行长 章筠
民生银行私人银行事业部副总裁 李文
津桥国际教育集团总裁 赵鹏
量身定制的财务分析
中国证券报记者：如果计划孩子未来出国，现在应该作何准备?
章筠：金融方面的安排，很难说从哪个时间段来着手准备是合理和最优的。我们需要对客户进行“量身定制”的整体财务分析，了解客户的家庭金融状况，未来现金流情况，孩子计划出国的时间，计划就读学校，是否存在金融缺口等相关内容。
我们需要针对客户的具体经济状况，以及家长对孩子的预期来做出金融资源的配置，制定合理的金融理财计划。比如汇丰银行推出的教育资金规划，就是通过投资来实现财富增值，成为筹措留学资金很好的方式。
李文：在申请学生签证时，各国使馆均需要申请者提供资信材料，证明其有足够经济能力可以支付其在外国学习生活的全部费用。通常情况下，申请者会到银行开具存款证明，作为传统的资信证明。
需要注意的是，各国使馆对这笔资金的来源要求十分严格，例如须在申请者本人或直系亲属名下，大额资金须有长期合理的积累过程，或在递交签证申请前已够6个月存期等。因此如果学生有留学计划，最好要提前进行资金证明的准备工作，避免因资金不符合使馆有关规定而无法顺利获得签证。
赵鹏：孩子出国留学将面临两大问题，一是金融，另一个是语言。按照专业出国咨询机构的测算，就读美国大学四年的总花费是100万元人民币，而大使馆一般会要求学生提供60万元的存款证明。
对于存款证明的存入期限，不同国家大使馆的要求是：英国需要在签证前28天存成定期，美国需要提前3个月，加拿大至少需要提前半年。
外资银行略微占优
中国证券报记者：目前市场中为留学人员提供的金融产品五花八门，请问如何甄别?你们的主打业务是什么?
章筠：汇丰推出的 “一站式海外留学金融服务”特色在于为客户提供联名账户，通过与子女在国内共同开立“汇丰卓越理财联名账户”，或为子女在国内开立单独的“汇丰卓越理财账户”，可以令子女在海外汇丰网点享受同等水准的一对一服务，而无须满足当地卓越理财最低存款要求。与国内相同的是，子女在海外网点也可同样拥有专属客户经理，照顾理财需求。
目前汇丰的环球网络已遍及各主要留学国家和地区(包括美国、英国、加拿大、澳大利亚及新西兰)，约300间汇丰卓越理财中心遍布40多个国家和地区，全球有超过6000家网点提供卓越理财服务支持。
李文：民生银行主打的特色业务有：第一是留学贷款，留学生家庭不仅要准备第一学期的学费和生活费，同时还必须提供一定数量的资金，以此证明自己有能力自费完成学业。有些家庭由于对留学准备不够充分，会导致存款时间不符合使馆要求的情况发生。
其中在房屋抵押方式中，民生银行还引入了担保公司的模式，使得客户提出贷款申请并且获得担保公司的有效担保后即可放款，既不占用客户自有资金，又不受抵押登记时效影响，还延长了作为资金证明的资金在客户卡中的停留时间。
第二是存款证明，存款证明是用于在办理出国留学、移民、旅游、商务签证时，向使馆提供的个人资信凭证。经过产品升级完善，现阶段民生银行可开立存款证明的资金来源包括存款、国债和理财产品。
第三是国际借记卡，民生银行有多币种的国际借记卡，包括美元卡、欧元卡和澳元卡等，可以同时在银联和VISA网络使用，支持关闭境外交易支付功能，学生可以在回国后关闭此功能，有效防止境外盗刷。家长还可以办理账户信息即时通功能，实时了解账户变化，最大程度保障资金安全。
赵鹏：现在国内银行已经对出国留学服务市场进行细分，比如中信银行更擅长于做新西兰留学业务，光大银行则主要针对爱尔兰地区的留学金融服务。就各家银行提供的金融产品来说，具有一定的同质化。目前国内市场中，外资银行凭借海外庞大的服务网点和积累的留学服务经验，与中资银行相比略占优势，但是这种差距正在逐渐缩小。目前外资银行中，留学业务市场份额占比较大、具有鲜明特点的主要是汇丰和渣打。
择机购汇能省钱
中国证券报记者：能否介绍留学购汇省钱的窍门?以及出国人员换汇的时间窗口选择?
章筠：定期给海外留学的子女汇款是很多父母的常见需求。一般来说，无论选择何种方式，都需支付一定的汇款手续费，日积月累，将是一笔不小的支出。
汇丰卓越理财为此类需求提供了便利：通过汇丰集团同名账户间的免费网上汇款，父母可以随时为远在海外的子女提供资金支持，汇丰的网上银行可确保资金的安全划转。这种资金划转是一种安全快捷的免费汇款。
越来越来的小留学生走出国门，他们的家长常常担心年幼的子女初次离家，不能合理支配生活费用。汇丰环球网上银行通过与子女开设联名账户，家长只需一次登录，即可在同一界面下同时浏览国内的账户和子女在海外的账户，以便在需要时及时提供资金支持。
李文：目前单边“看多”或“看空”人民币的观点都过于简单。外汇市场的弹性将根据我国的外贸情况和经济情况进行调节。
由于外汇市场波动较大，对于缺乏相关外汇投资经验的留学生家庭而言，不要赶在出国前集中购汇，最好在留学准备阶段就开始关注汇率变化，抓住汇率相对低点分次进行购汇。购汇后不急需使用的话，可以选择购买外汇理财产品，实现外汇资产的增值。
留学生在境外的生活费和学费可以通过以下途径携带出境：
首先是国际借记卡。应当根据目的地国家，选择以人民币和当地货币作为结算币种，即一卡双币的国际卡，这样可以节省因交易币种与结算币种不同而支付的外汇兑换手续费，还可以避免因汇率波动带来的资金风险。
学生可以在出境前办理一张以人民币和一种外币作为结算币种，即一卡双币的国际借记卡。家长在国内银行柜台向卡内存入外币或人民币，学生在国外即可实时进行刷卡消费或取现，不必受信用额度的限制，也不必支付预借现金手续费，更节省了境外汇款的费用支出。
其次是汇票。汇票的优点是费用低廉，学生在境内办理汇票携带出境后，可以到指定银行提取现金。但是如果当地没有指定银行的话，则只能办理托收，这样学生需要等待一段时间才能使用这笔资金。
再次是旅行支票。旅行支票兼具现金和汇票的特点，既能缴纳学费也能日常消费，有多种面额选择，没有使用期限，可以转让和异地补发，是一种安全、方便的支付工具。
此外，由于电汇的费用支出较大，携带现金不够安全，这两种方式不值得推荐。 |
