美国的个人储蓄养老保险计划

　   美国推行个人储蓄养老保险计划的目的在于扩大养老保险经费来源，多渠道筹集养老保险基金，减轻国家和企业的养老负担。

　　大多数专家认为，美国退休人员需要有70%的退休前收入来维持一个合适的、退休后的生活水准。如果你退休前的工资额是美国人的平均收入，则你的“社会养老保险计划”支付给你的退休金将仅仅相当于你退休前收入的40%。你将需要用你的“企业年金计划”中的个人账户收入或者“个人储蓄养老保险计划” 中的个人退休金账户收入来补充。

　　个人退休金账户(IRA)是美国商业银行1974年起为没有参加“企业年金计划”的个人创设的一种新型的储蓄存款账户。它要求你在工作期间从薪水中提取一部分工资收入存入个人退休金账户，这部分工资收入可延迟纳税。个人退休金账户存款利率不受《Q字条例》(美国存款利率上限规定)的限制。但账户存款只能在年老退休时方可动用。

　　“个人储蓄养老保险计划”的另一种形式是以家庭或个人为投资主体，向商业保险公司定期缴纳保费来购买人寿保险或养老保险，这种形式称之为个人商业保险投资。2009年，美国的商业保险密度和深度分别是3710美元和8%，高于世界平均水平595美元和7%。

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