● 一张银行卡的背后，能为银行增加不 少增值服务。银行欲“以卡代折”的原 因也很简单，还是有其利益作怪的 成分
● 停办存折事关相当数量的储户权益， 作为契约一方，储户也有话语权。存 折去留，理应先征求储户的意见。如 果银行因为存折功能“退化”就强迫 客户“以卡代折”甚至故意刁难，那就 是一种违约行为
□ 视点关注
法制网记者 邓新建
广东省广州市市民林女士昨天遇到了一件烦心事：她的女儿在广州某小学上学，每一学期的学费都需要家长将钱存入与学校约定的固定银行账户，并将存折复印件提交给学校，以此证明账户上已有足够的金额供学校扣款。但是，因为存折补登页已满，她昨天到银行办理换折业务，却被银行以“没有存折”为由拒绝办理。
像林女士这样的遭遇，目前在全国各地均有发生。一时间，众多关于银行取消存折的消息成为了社会各界关注的焦点，也引起了众多储户的不满，“存折即将退出历史舞台”的说法再次将银行业推上了舆论的风口浪尖。
对此，有许多储户指出，银行“以卡代折”的做法，不排除有追逐利益最大化的嫌疑。有法律界专家认为，储户一旦到银行办理储蓄业务，不管是办卡还是办存折，本身就已经构成一个储蓄合同关系。停办存折事关相当数量的储户权益，作为契约一方，储户也有话语权。
存折办理在各大银行遭冷遇
虽然中国、农业、工商、建设四大国有银行的广东分行日前均向外界回应称“未接停办通知”，否认了停办存折的传言，但记者调查后发现，确实有一些银行已经停止办理存折业务。而在能办理此项业务的银行中，也有不少银行以“目前没有存折”、“办理存折的时间很长”、“存折不具备全国通存通兑功能”等为由，对办理存折业务采取“消极”对待的态度，取而代之的是极力向储户推荐办理银行卡。
记者向工商银行某网点工作人员咨询活期个人账户是否可以办理存折时，被工作人员告知：“活期账户不能办理存折，只能办理银行卡。活期账户不办理存折已经有好长一段时间了。”
“一张银行卡走到哪里都可以存款、取款，很便捷的。”记者在多家银行的网点以客户身份咨询时，银行的工作人员虽表示可以办理存折，但均向记者建议办理银行卡，并告诉记者，“存折可能会马上退出使用，到时候还是要换回银行卡使用，多麻烦啊！”
“现在真正使用存折的人不到20%，主要以老年客户为主。”有银行的相关负责人告诉记者，“银行卡方便、不易损坏、受理渠道广，包括柜面、ATM机、自助设备、电子银行等都可以刷卡，而且全国范围可以使用，相比而言，存折携带相对不方便，磁条较易损坏，而且只能在柜面上受理，不能在自助设备上使用，不能办理网上银行，使用上会受到很多限制。”
记者了解到，其实早在2008年左右，工行、建行等多家银行就取消了“卡折合一”，因此新开立账户时客户已经做了“二选一”的选择，是要卡还是存折。
中老年储户普遍反对停办存折
银行停办或者限制办理存折的做法遭到了社会各界尤其是中老年客户的普遍反对。林女士向记者表示，银行卡普遍要交年费，而存折不存在这一费用，如果不是经常取现，她更喜欢使用存折，“存折的交易记录是永久存在的，换成银行卡后，虽然也可以通过对账单查询交易，但超过一定期限后，银行就要收费，很多老百姓都不愿意”。
广州的退休市民吴先生对记者说，“存折上每笔存款和取款的记录都很清楚，什么时候存取的，余额还剩多少都一目了然。用卡，上面有多少钱又看不到，不放心。再说银行的自助机我们老年人也不会用，还是觉得存折方便一些。”
还有老年储户向记者表示：“银行推行银行卡应该尊重我们的选择权，尤其是我们这些老年人。”
记者了解到，银行卡的收费项目比存折多也是一些老年市民不愿意以折换卡的主要原因。一般来说，开办一张新的银行卡，首先需要工本费5元，而开存折不需要工本费，此外银行卡都要收取每年10元的年费，存折则不需要收取年费。这两项存折就能比银行卡少支出15元。
某股份制商业银行的内部人士向记者表示，存折非但不能取消，还应更广泛应用，特别是实现“通存通兑”，这样才能真正减轻银行柜面压力。首先，一个银行在全国所有的自身网点中可以“通存通兑”，目前大银行基本上已经可以做到，但是，还应全面实现全国网点ATM机存折取款。其次，各家银行网点之间“互通互联”，实现“柜面通”，从而减轻各家银行的柜面压力。
有网友则指出：“千万不要取消存折存单，现在针对银行卡的犯罪层出不穷，防不胜防，只要破解密码，卡里的钱说没就没，太危险了。俺是不敢在卡里放很多钱的。”
不过，在采访中，记者也听到了对银行卡支持的声音。市民郭先生向记者指出，银行卡的使用已渗透各个层面，小小卡片已经承载了越来越多的功能。相比而言，只能在柜台办理业务的存折确实不符合现代支付的需求，而且，定期打簿、换簿，本身就是对资源的一种浪费，并不环保。其实想查询账目明细有多种渠道，并非一定要通过存折才能实现。一定程度上，存折的淡出是“自然选择”的结果。这就像百年老店柯达也会谢幕一样。
“以卡代折”难逃利益作怪嫌疑
采访中，不少储户认为，银行“以卡代折”的做法，不排除有追逐利益最大化的嫌疑。他们指出，办存折银行收不到什么费用，如果办了张银行卡，不仅要交年费，为了保障交易安全，一般储户还会选择购买U盾等，再加上开通网上银行，进行跨行转账等，一张银行卡的背后，能为银行增加不少增值服务。
“银行欲‘以卡代折’的原因也很简单，还是有其利益作怪的成分。表面上是符合历史发展趋势，但银行背后的‘算盘’亦是想通过大力发展卡业务增加中间业务收入。如开通网银、购买理财产品等方面，银行卡都比存折有更大的发挥空间。”有金融界专家向记者透露，银行卡除了每年约10元的年费和手续费外，要了解每一笔资金的流向就要办理网上银行，费用30元到70元不等，而要实时了解账户资金的变动情况和存取款的营业网点，就要缴纳每月2元左右的短信提示费。这就意味着，用银行卡想达到和以往存折一样的效果，需要多给银行几十到上百元。
广州大学法学院副教授王伟对记者说：“储户一旦到银行办理储蓄业务，不管是办卡还是办存折，本身就已经构成一个储蓄合同关系。停办存折事关相当数量的储户权益，作为契约一方，储户也有话语权。”
王伟指出，“银行推广银行卡的做法无可厚非，但在此过程中要充分尊重客户的选择权和知情权。存折去留，理应先征求储户的意见，如今停办存折只由银行说了算，既是对储户权益的漠视，同时也不符合契约精神。如果银行因为存折功能‘退化’就强迫客户‘以卡代折’甚至故意刁难，那就是一种违约行为，毕竟银行的主要功能是满足客户需求，只要仍有需求，就有义务提供相应服务。”
