访渣打银行中小企业理财部董事总经理林添富
银行对企业信贷向来“嫌贫爱富”，各银行为大企业、大项目绞尽脑汁，渣打银行却在服务中小企业领域大展拳脚。在破解中小企业贷款难的问题上，渣打银行有哪些创新的做法？中小企业信贷的发展前景如何？日前，记者采访了渣打银行中小企业理财部董事总经理林添富。
破解融资难需创新
我国约有99％的企业是中小企业，其对GDP的贡献超过60％，对税收的贡献超过50％，提供了75％以上的城镇就业岗位。但是，占据国民经济“半壁江山”的中小企业，却一直面临着贷款难的问题。
对中小企业融资难的原因，林添富分析认为，中小企业融资难的核心问题是一个国际化的问题，不管是在非洲，还是在美国、东南亚都会碰到同样的问题。对银行来说，中小企业具有产品结构单一、资本规模小、财务资质不健全、生产水平落后、业务风险大等不利因素。相反的，对中小企业来说，银行尤其是外资银行门槛非常高，对固定资产要求非常严格，审批程序时间长且复杂，这导致贷款难的问题发生。
“需要金融创新才能解决中小企业融资难的问题。”林添富一语中的。
金融创新五大亮点
谈到渣打在金融创新方面的做法时，林添富说，第一，我们会结合宏观经济和产业经济的特点，深入了解企业市场，这样可以解决信息不对称的问题。第二，我们也会用信用贷款和抵押品的有效应用做灵活的组合，这样会解决企业缺乏固定资产抵押品的问题。第三，根据企业周转的周期量身定做融资解决方案，即根据企业整个周期的需求去定下企业的额度和整个贷款的周期。第四，对初期发展或者是初级阶段的企业，考核方面除了有比较量化的标准外，我们可能注重的是其他非量化的指标来做评估，包括道德品质、还款能力、资本实力、担保、经营环境条件。
此外，渣打还有一个比较简化的贷款流程。林添富说，如果企业要等3个月半年或者是更长的时间才拿到银行的答案，可能机会就会丢失掉。在这方面，渣打从审批到放款的时间都会简化。渣打有产品可以在最短两周内给企业答案；也有额度比较大比较复杂的方案，可能需要一个月或者长一点的时间。
量身定做解决方案
渣打银行打破了以往银行过分地依赖抵押物的评估方式，针对企业不同的成长阶段量身定做不同的解决方案。
林添富告诉记者，在企业发展的初期阶段，渣打有一个在中国企业知名度很高的产品——中小企业无抵押小额贷款，不需要第三方和任何抵押品；而在企业的发展中期，渣打推出了“快捷贸易通”等产品，帮助企业做贸易融资；到最后企业成熟阶段，渣打会把更国际化的产品介绍给企业。
据悉，渣打银行中小企业无抵押小额贷款额度已由50万元提高到100万元，贷款年限由2年增加到3至4年。中小企业无抵押小额贷款无需任何抵押担保，主要是凭借信用贷款。“由于风险较高，贷款率很小，回报率也不是很高，因此在利率方面我们会调整一下去弥补成本的问题，利率较基准利率上浮16％~20％左右。”林添富说，为了更好地控制风险，对中小企业贷款，“渣打有一个条件是，企业必须成立3年以上”。
据介绍，从2006年渣打开展无抵押小额贷款业务以来，已累计向3000多家中小企业发放了1000万美元的贷款。
扩大中小企业业务
谈及中小企业信贷市场的前景，林添富说：“要做中小企业业务，没有一个国家比中国更好做。因为这个业务风险非常大，尤其是金融海啸，很多银行多多少少都会碰到问题，在海外碰到问题的机会比中国更多。所以，会对中国市场更加看重。除此之外，中国还有很大比例的内销企业，全球经济都要靠中国市场的内销推动。加之，2008年央行开通信用系统，对整个金融机构做无抵押贷款有很大帮助，从而极大地推动了中国发展这个产品。所以，未来我觉得在中国的外资银行都会加强对这个市场的资源投入。”
“今后几年，我们将会加速发展中小企业的业务。”林添富说，目前，我们在中国的中小企业团队大概有500名员工分布在14个城市，估计在3年内我们大概会增加20％以上的投资在各个方面。
