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很多人认为保险骗人，坚持不买保险，保险名声一直不大好。深究其原因，这与理赔难脱不了干系。
保险理赔难，到底谁该为此负责？保险公司，代理人，还是投保人？理赔是双方的事情，理赔难不是单方面造成的。
作为投保人，应该破除对保险的偏见，冷静地看待理赔中的各项要求。同时，为了捍卫自己的利益，在保险上要多投入些精力。重视保险、学习保险知识，增强法律意识，投保时不违规，发生事故后遵循理赔流程，备齐理赔材料，清楚了解理赔前前后后这些事儿。
一些优秀的保险公司已经开始着手改善理赔服务，正通过建立高效、顺畅的理赔系统，让消费者重塑信心。这是投保人的希望所在。
保险理赔真难？
文/李小燕
见诸报端的保险理赔纠纷并不多，涉及的金额相较全国每年2000多亿元的理赔支出(中国保监会2007年统计数据)，更是沧海一粟。但为什么在很多消费者心中，却有保险理赔难这个根深蒂固的印象呢？
保险理赔难成因种种
很多消费者，迟迟下不了购买保险的决心，就是因为担心事后理赔麻烦，甚至得不到赔偿；即便买了保险，也对将来理赔时会不会遇到麻烦心存隐忧。保险理赔，几乎成了阻碍公众选用商业保险的最大障碍。
保险公司难辞其咎
俗话说无风不起浪，在保险公司的实际理赔中，客观存在着惜赔现象。惜赔是一种现象，也是保险公司理赔时的一种心态。当保险公司的经营压力到一定程度，或者保险公司出于获得更多利润的需要，会对赔款进行一定控制，一般表现为拖赔、少赔、拒赔。当然，这与保险公司每年遇到大约10%～30%的欺诈赔款，而慎重对待保险赔付不无关系。
保险公司作为营利性机构，追求利润最大化也很正常，但如果经营中有通过牺牲投保人利益而减少理赔支出的动机，只能是因小失大，甚至是得不偿失。良好的市场口碑对保险公司的业务开拓极为重要。而良好口碑建立起来非常难且缓慢，毁掉却很容易。
很多保险公司都意识到了这个问题的严重性，加之监管力度加强，投保人维权成本降低，现在故意刁难投保人，该赔不赔的情况已大大减少。但保险公司分支机构众多，从业人员素质参差不齐，保险公司内部有利润考核要求，这类个案完全杜绝不太可能。
有数据显示，当一家公司为投保人提供服务时，如果投保人感受良好，他会将他的经历告诉10个人；如果投保人感受不佳，他会将他的经历告诉50个人。所谓的“好事不出门，坏事传千里”。因此，即便现在保险公司在理赔问题上的态度已经摆正了，但早期因惜赔问题导致的恶劣影响消除起来还需要一定时间。
部分代理人素质低劣
一些保险代理人职业道德低下或专业知识贫乏，也是造成消费者感觉保险理赔难的一大原因。
虚假的宣传与刻意或无意的误导，投保过程中的违规行为，比如夸大保障范围和理赔金额，代投保人签字，怂恿投保人不如实告知存在的疾病、多报收入等，都给投保人未来的理赔埋下了隐患。有些投保人，就是因为轻信了业务员的宣传，以为买了一份“什么都管”的保险，等到发生保险事故，满怀希望地到保险公司领取保险金时，才发现受了骗。到时候失望、气愤就很难避免了，也很容易将一个代理人的不良行为，迁怒于整个保险业，放大了保险理赔难。
还有的保险代理人，虽然在消费者投保时没有什么违规行为，售后服务意识却非常淡漠；或者发现投保人失去加保及转介绍的能力后，在服务上就大打折扣，发生理赔时让投保人自己准备资料、去保险公司申请理赔。很多投保人并非专业人士，对理赔问题研究得也少，往往会由于准备的资料不全或不符合保险公司的要求，来来回回跑好几趟才能把事情办好。就算最后对理赔额并无异议，顺利地拿到了理赔款，但仍会发出保险理赔难的感慨。
如果碰到保单业务员已经离开保险公司，保单变成“孤儿单”，也很容易出现上述现象。众所周知，绝大多数保险代理人的从业时间都很短，在保险公司间的跳槽流动率也超过其他行业。
投保人自身的过错
一些投保人、被保险人、受益人自身的过错也是造成理赔纠纷的一大原因。
比较常见的过错包括，投保时不如实告知，隐瞒病史带病投保；不清楚具体的保险责任，比如投保时不仔细看条款，或者有时候就算代理人当时讲明白了，但时间一长就记不清或记错了，潜意识里自然是希望保得越多越好；代替被保险人签名；触发免责条款，如酒后驾车或无照驾驶，等等。
其中最常见的错误行为就是因担心保险公司加费或拒保，在投保时怀着侥幸心理,不如实告知健康状况，希望即便发生保险事故也能躲过保险公司的调查，结果在理赔时病史败露，被保险公司拒赔。这些过错，与很多投保人对保险的重视程度不够、保险知识匮乏、法律意识淡漠有关。
舆论导向推波助澜
形成保险理赔难印象的原因，还涉及到媒体宣传和社会舆论导向问题。
一个很浅显的道理，如果是一件被保险公司正常理赔的案例，报纸电视一般都不会报道，因为没有新闻性可言，“抓不住大众眼球”；只有发生了理赔纠纷的案例,即负面新闻，才可能见诸媒体，甚至被大肆渲染，因为这符合大众的关注取向。时间长了，自然会让消费者容易产生保险理赔难的印象。
与保险公司相比，投保人是弱势群体，当理赔发生纠纷时，舆论从感情上会倾向于同情弱势群体，从而对保险公司产生一定的负面影响。
在口口相传中，以讹传讹也很普遍。当一个人向另一个人讲述“保险理赔真难”的案例时，极少有人去深究案例的具体情况，如合同条款规定、出险情况、拒赔原因等，却热衷积极地传播“保险理赔难”这样一个看似深得人心的结论。
根治理赔“痼疾”还需多方联手
保险理赔难问题的症结在于多方面，若想改善这个沉疴已久的问题，需要监管部门、保险公司、投保人多方共同发力。
监管力度增加
从监管方面看，保监会对于保险公司的监督管理、违规处罚力度在逐年加大，严格的监管和高昂的处罚代价增大了保险公司的违规成本，能从源头上切断保险公司主观上不按合同办事的动机。同时，清理各种霸王条款也是行动之一，比如“重疾险风波”之后，保险行业协会出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险的疾病定义、术语解释、除外责任等都做了规范。
保险公司内控加强
保险公司在代理人招聘、曝光违规行为、加强代理人职业道德和从业规范教育等方面也有所作为，并在努力做到对犹豫期内保单100%回访。为了解决部分代理人的短视问题，一些保险公司也在探索新途径来增加他们的归属感，比如增加福利、职员制、员工持股等。
重在个人努力
外界的努力改变的是大环境，投保人个人对保险的重视才是关键。如果能努力学习一些保险知识，认真挑选代理人，投保时仔细阅读条款，发生保险事故及时报案，按照保险公司要求准备理赔资料，遇到问题随时与保险公司沟通，相信保险理赔不再会是难题。 合理拒赔的9个原因
文/王涛
保险公司是风险的受让者，也是保险资金的管理者。为了使大多数投保人的利益不受侵犯，保险公司会对少数不符合法律法规以及条款约定的理赔申请进行拒付。到底是因为哪些原因，让有些人花钱买了保障却得不到理赔服务呢？
不如实告知
在保险公司拒赔的原因中，未如实告知高居首位。在购买保险前，投保人一定要充分认识到不如实告知的严重后果。如果隐瞒或漏报保险公司在投保书中列明的情况，就可能既得不到应得保障，甚至连保费都拿不回来。
方女士患有多年的白内障，且已由医生确诊并进行过一些治疗。在购买重疾险时，她并没有意识到这与自己买保险有关系，代理人也没有详细询问。一年后，方女士感觉视力逐渐下降，到医院检查，结果是需要开刀住院。方女士的家人索赔时，保险公司以未如实告知为由拒赔。
对于履行如何告知义务时容易犯的几个错误，以及如何履行如实告知义务，可参考本刊保险栏目小专题《绷紧如实告知这根弦》(2008年第3期)。再次提醒投保人，如果在发生保险事故前发现自己在告知环节犯了错误，应该及时与保险公司联系。大部分保险公司都会以秉持公正的态度来处理。
超出保险责任范围
保险只针对特定风险提供保障，每个保险产品都有规定的保障范围。只有保险责任范围内的事故，保险公司才管。
平先生长期从事长途货运工作，2007年底为自己购买了一份意外险(含意外医疗保障)。2008年春节期间，平先生驾车造成交通事故，导致其双腿残疾。在治疗期间，平先生的亲属认为平先生购买了意外险，因此决定使用昂贵的进口假肢。平先生的家属在办理完相关手续后来到保险公司进行索赔，可保险公司只承担了平先生入院检查、治疗所花的费用，而其占比例最大的假肢费用缺不予赔付，理由是假肢超过了国家社保的范围，保险公司不承担赔付责任。
很多投保人对保险望文生义，比如以为买了车险，出了事故都能索赔；买了重疾险，得了什么大病都可以要求赔偿。每一份保险，都有自己特定的保障内容，理性的投保人，要以对自己负责的态度事前了解清楚自己买的产品的保险责任范围，而不是一味谴责保险合同是“霸王条款”。
属免责条款范围
在保险合同中，投保人不但要看能保什么的“保险责任”部分，还要重点关注“除外责任(免责条款)”。
钱先生2007年2月份买了一份意外险。6月份他和好友去野外旅游，在一次攀岩中不幸摔伤。经过医院治疗出院后，钱先生便到保险公司理赔，但被告知攀岩不属于意外险的保险责任，拒绝赔偿。钱先生回家翻阅自己的保险条款，才发现条款中将漂流、赛马、攀岩等列为保险的除外责任。
目前所有的保险都有除外责任，比如车险中车辆超载出险、驾驶员酒后驾车等都不在保险范围内；重大疾病保险把遗传性疾病排除在外；以死亡为给付条件的保险对自杀、故意杀人等有除外规定。即使同一险种，不同产品对除外责任的规定也有不同，要格外注意。一般来说，高风险活动和危险项目都会被列入保险公司的免责条款。
超出缴费宽限期不赔
人寿保险大部分为长期合同，缴费期间有的长达几十年。投保人在缴费期间因出差、遗忘、暂时性经济拮据等原因可能会出现一些无法按时缴费的情形。为避免保险单轻易失效，保险公司一般给投保人一个宽限期，在宽限期发生保险事故的，仍给付保险金。但如果过了宽限期仍未交费，又没有保险费自动垫交条款保护的，保单就会进入失效期，发生保险事故就得不到赔偿了。
彭先生2001年5月1日购买了某保险公司的终身寿险，缴费期30年。2003年起，彭先生由于生意亏损没有按时缴纳保费。2004年8月，在一次事故中彭先生不幸身亡。其家属索赔时遭到保险公司拒绝，理由是彭先生的保单已经超出该公司规定的60日的宽限期，因此保单已经失效。
《保险法》规定的宽限期为2个月。如果因某种原因，60天内都没有缴纳保费，投保人还有最后一次机会令保单“起死回生”，那就是申请保单复效。保单复效在合同效力中止之日起2年内办理均可办理，投保人要填写复效申请书，并按照保险公司的要求，重新提供健康声明书或到指定机构体检。
他人代签名
代签名是指在投保书、健康告知、授权委托书、保单回执及各类变更申请书等保险资料上，保险公司规定需客户(投保人、被保险人、受益人或监护人)亲笔签名却非本人签名的。如果违反了此规定，缺少亲笔签名这个要件，保险合同便不成立，理赔更是无从谈起。
马女士去年为丈夫投保了一份重大疾病保险。当时由于丈夫到外地出差，并且代理人也没有提出异议，马女士就代丈夫在保单上签了他的名字。但是今年马女士的爱人突然患了急性心肌梗，当她向保险公司提出索赔时，保险公司却以保险单签名不真实、保险合同不成立为由拒绝赔付。
为了避免不必要的麻烦和纠纷，即使夫妻，也不能想当然地代签投保人的名字,以免日后陷于被动。实在无法亲笔签名，需由他人代签的，在代签保险单时也一定要取得对方的书面授权书。如果已经代签名，要马上与保险公司联系，与保险公司协商解决。
观察期内发生保险事故
观察期又叫等待期，是指在保险合同签订后的一段时间内(通常为3个月到1年)，如果被保险人患合同规定的疾病，或者因疾病身故，保险公司不承担赔偿责任。这种情况在健康保险中最为常见。
黄先生2004年8月15日购买了一份某保险公司重大疾病保险，规定观察期为90天。2004年10月8日，黄先生被查出患有肝癌。通过翻阅相关条款，黄先生了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊就可以提前获得足额保险金。于是他在2004年10月13日向保险公司提出理赔请求。保险公司查看保单情况后，以该保单还在观察期内，不需要承保为由拒绝赔付。
没有过观察期即意味着保险合同没有正式生效，投保人无法得到相应的赔偿。之所以会有这项规定，是保险公司基于防范风险的考虑，也防止带病投保造成对健康体投保人的不公平。观察期一般是在被保险人在首次投保时，从合同生效日算起，一般只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度不再有等待期。
医疗费用重复索赔
部分保险产品的赔付，依据的是补偿性原则。对因保险事故造成的损失，根据实际损失情况进行补偿，不会让投保人从损失补偿中获利。
郭女士以前买过意外险并经历过出险事故，虽然保险公司对其进行了赔付但最后的赔付额并没有完全补足付出的医疗费。因此郭女士就想再多买一份医疗费用险，哪怕出险后保险公司不能全赔但却可以得到两份赔偿。2007年初她又在另外一个保险公司买了一份附加医疗费用保险。2007年12月，郭女士在餐厅就餐时被餐厅上方掉落的盘子击中头部入院治疗。她顺利地在第一家保险公司得到了赔付，但她到另外一个保险公司进行索赔时被告知拒绝赔偿。
2006年9月1日起实施的《健康险管理办法》第4条第4款规定，“费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。”即数家保险公司给付的保险金额最终不会超过实际在医院办理出院手续结账时已经用去的金额。
另外，目前住院医疗费用型保险大都是以城镇基本医疗保险为基础，城镇基本医疗保险中的自费药、一些特殊检查费按比例自付的部分，商业医疗保险也一样不能报销。
理赔材料不齐备
保险公司对事故的性质认定，对损失的补偿程度，在很大程度上依靠申请人提供的相关证明材料。如果材料不全，保险公司就无法对事故进行判断，而有些材料丢失或短期内难以取得，就会造成理赔延迟，严重者在保险有效期内会导致索赔失效。
李先生2007年给自己的孩子买了一份住院医疗保险，有效期为10年。2007年年底，李先生的孩子因为肺结核住院治疗，前后共半年时间，治疗费用4.5万元。出院时只拿了张发票就回家了，安顿好孩子之后李先生想到了为孩子购买的医疗保险，随即向保险公司提出理赔申请，在随后申请保险理赔时发现要补交病历、费用清单等资料，于是又跑了几次医院。折腾的筋疲力尽。按照他的话说，补办这些手续甚至比照顾孩子还让他觉得累。
为了让理赔更顺利、迅速，在发生事故后，就应马上向保险公司询问需要哪些理赔资料，并按照要求认真准备，理赔时一次提交齐全，免得给自己既添麻烦又误事。
遗漏必要手续
很多理赔纠纷都是由于投保人不了解保险条款，或未能按照理赔所需要的批转手续或正规程序而导致的。例如未办理转让手续等现象，都可能造成不必要的理赔矛盾。
2006年7月，胡某以8万元价格从郎某处购买一辆轿车，该车登记车主为郎某。2006年5月，郎某为该车投保5万元第三者责任险，期限自2006年5月15日零时起至2007年5月15日零时止。胡某购买该车后未办理车辆过户登记手续，也没通知保险公司。2006年11月5日，胡某驾驶该车发生交通事故，造成1人死亡。经交警认定，胡某承担全部责任。索赔时，保险公司以胡某购买该车未及时通知保险公司且未办理保险转批手续而拒绝赔偿。
《保险法》第34条规定：“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”保险标的的转让(转卖、转让、赠与、变更用途等)，多见于财产保险，如车险、家财险。因此，发生车辆、房屋转让时，一定要按保险合同的约定书面通知保险公司并办理批转手续。 顺利理赔的4个步骤
文/本刊记者陈大伟
北京的赵先生携父亲到新疆游玩期间，其父不幸因意外事故身故。赵先生没有向保险公司报案，就匆忙在当地处理了丧葬事务。回京后，带着丧夫之痛的他到保险公司索赔时，却因拿不出必需的事故证明、尸体处理证明等材料，无法马上得到赔付。从北京到新疆，路途遥远，为了取得完整的理赔材料，赵先生不得不再跑一次，浪费了不菲的路费不说，也因此将理赔耽误了许多时日。
很多人一提到理赔过程，就觉得头大。记者也遇到过像赵先生这样被理赔问题折腾得心力交瘁的读者。其实，只要了解了保险公司理赔的环节和步骤，对每步需要注意的事项做到心中有数，就会发现理赔门槛其实并没想象中那么高，理赔程序并不复杂，心里会踏实很多。
及时报案
《保险法》第22条规定，“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”发生保险事故(出险)后，相关人员(投保人、被保险人、受益人)应该尽快将保险事故的发生通知保险公司，称为报案，这是一项法定义务。
报案是理赔申请的第一步，报案的及时与否对保险公司来说很重要，可能会关系到能否理赔：一方面，可以采取必要措施防止损失扩大，另一方面，可以及时调查发生经过、收集证据。
不同的保险产品，对报案时间的限制不同，其中以意外险、家财险、车险和重大事故对报案时间要求最严格，有些甚至限定为保险事故发生后的24小时内。在保险合同中，都有“保险事故通知条款”一项，一定要按照要求去做。如果保单上没有标明具体的报案时限，也最好不要超过7天。
报案可以采用书面方式，也可以采用口头方式。比如可以通过拨打保险公司服务热线(报案电话)、发送传真、委托代理人或直接到保险公司网点等方式报案。
有几项内容是在报案时需要说明的。
1.被保险人基本信息：姓名、身份证号码(或被保险人的出生日期)。
2.保单的基本情况：保单号、投保险种、保险金额、保险期限、缴费情况等，其中以保单号尤为重要。
3.保险事故基本情况：发生时间、地点、事故原因及损害现状、被保险人目前情况等。如果是财产险，还要告知相关机构的处理情况；如果是医疗保险，通知的内容还要包括就诊医院、诊断结果等。
4.报案人基本信息：姓名、证件号码、与出险人关系、联络方式等，其中联络方式非常重要，要随时保持畅通。
另外，对于存在非正常原因导致保险事故可能性的案件，如车祸、凶杀、不明原因死亡以及保险事故造成对第三者的损害，可能会引发诉讼的案件等，，除了向保险公司报案外，还应该及时向公安、交警等政府执法部门报案，以便尽快侦破案件，尽快理赔。
Tip1
采取电话报案的方式比较方便。很多保险公司的服务电话都是免费的，而且大部分保险公司都会对通话过程录音，并会在一定时间内留存录音。为稳妥起见，报案人还可以记下报案时间以及话务员的号码，以便需要时调取录音。
提交相关材料
《保险法》第23条规定：“保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”保险公司会根据提供的证明材料来确定立案与否，因此提供索赔申请材料是最关键也是最繁琐的一步。很多理赔申请就是因为证明材料不齐全、不清晰而需要提供补充证明和资料，耽误了时间。
理赔申请的必备材料包括：被保险人身份证件原件和申请人身份证原件、保险合同正本、最近一次缴费凭证、《理赔申请书》，如果投保人不能去办理索赔，需要他人代办时，还要提交《理赔委托书》(注明授权范围)。完整无误地填写各种材料，并留存《理赔申请书》的客户联，是申请人需要留意的两件事。
此外，根据情况不同，申请人还要提供其他必需的证明材料。
事故类证明事故类证明大致包括意外事故证明、伤残证明、死亡证明、销户证明等。
医疗类证明包括诊断证明、手术证明、门诊病历及处方、病理及血液检验报告、医疗费用收据及清单等。
受益人身份及与被保险人关系证明受益人身份证明(指受益人本人持身份证即可；若委托他人带领，则需要提供当地公证处出具的委托公证书及其本人身份证明)，受益人与被保险人关系证明(如夫妻关系、父母关系、子女关系证明)。
Tip2
理赔相关证明和资料可以按照保险合同中“索赔申请”的具体要求来准备。但保险公司相关人员也表示，由于某些原因，可能实际操作中的具体要求与合同中写明的会有微小区别。出险后应详细阅读保单并在报案时向保险公司工作人员咨询，以掌握应收集的理赔材料和其有效性。有条件的，还可对咨询过程做录音。
等待审批
按照保险公司要求，申请人提供了所有证明和资料后，保险公司工作人员会按照规定，对有关证据进行收集，以核实保险事故以及相关材料的真实性。如果没有发现问题，理赔申请会进入审核状态。案件经办人根据相关证据认定客观事实、确定保险责任后，计算给付金额，做出理赔结论。再经签批人复核无误后结案，保单受益人便可获得赔付了。
从提交材料到结案需要一段时间，根据情况不同会有所差异。案情简单、保险金额较小、材料齐备的，理赔决定会很快作出；反之，调查过程会耗时较长，申请人等待的时间也比较久。《保险法》第24条，对保险公司理赔期限的规定为“应当及时作出核定”。在《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》中，对于“及时”的解释为，“一般为三十日，确有困难的除外”。
目前，监管机构、各保险公司都尽量在缩短保险理赔等待时间上下功夫。比如，北京保险行业协会在2006年推出的《北京保险行业意外伤害保险、健康保险服务规范(试行)》中就规定，“对于符合索赔条件，且申请资料齐全、不需要进一步核实的理赔申请，保险公司应自受理之日起10个工作日内作出理赔决定，并及时将处理结果告知客户。对于10个工作日内尚无法确定处理结果的理赔申请，保险公司应将处理进展情况通知客户。”
Tip3
保险公司工作人员调查阶段，不仅需要相关部门及机关的配合，作为申请人，也要对保险公司提出的需要给予积极配合，否则会影响理赔款的及时支付。
通知领款
保险公司作出赔付决定后，会按照申请书上的联系方式及地址联系相关受益人领取理赔款。
继承顺序
如果受益人为指定受益人，则按照合同约定，按照指定顺序领取保险金。
如果受益人为法定受益人，则必须由第一顺序继承人(配偶、子女、父母)领取，领取人领取前还要签署书面保证，保证由他通知到其他第一顺序继承人。
若受益人为无民事行为能力人，则由其监护人代为领取。
领取方式
为了方便投保人，保险公司提供的支付方式为：现金、现金支票、转账支票或银行汇款等。如果采取现金领取方式，领取人需要提供相关证明。
Tip4
建议尽量提供受益人的存折复印件，选择为转账方式领取保险金，以减少现金风险。使用此方式前，需要与保险公司签订同意委托银行划账合同书。另外，提醒受益人不要向外人透露银行账户密码。 理赔材料如何收集
文/本刊记者陈大伟
发生保险事故后，保险公司对事故性质的认定、损失程度的确认，在很大程度上要依靠申请人所提供的各种理赔材料，因此，材料不完整会影响保险公司对事故的认定。很多理赔悬而不结就是因为申请人提交的理赔材料不完整(未取得必要材料、部分材料因保管不善丢失或时间过长难以取得等原因)造成的。
很多申请人虽然知道保险事故发生后索赔需要准备哪些证明材料，但仍会觉得麻烦，“这各种各样的证明材料到哪儿收集呢？”其实，保险理赔所需要的大部分证明材料，都是在处理保险事故的过程中，由相关部门出具的,申请人只要注意收集、保留就可以了。像前文案例中的李先生，如果能在孩子住院时，顺手收集索赔材料，也不至于多跑几趟。本文特将人身险理赔中所需的理赔材料取得途径做一汇总。
必备材料
在必备材料中，被保险人身份证件原件和申请人身份证原件，保险合同(如果是针对附加险索赔，也要提供主险保单)原件，缴费证明(如果是期缴产品，需提供最后一次缴费发票)，都是投保人手中留存的，只要索赔时带上就行。如果身份证明、关系证明(如结婚证等)过期或遗失了，需要向当地公安部门挂失并提供相应的证明或补办。
《理赔申请书》是由保险公司印刷好的，可以请代理人或者自己去保险公司的理赔网点索取，在索赔前提前填好或者当时填写都可以。
如果需要他人代为办理索赔时，按照保险公司要求，需要提交《理赔委托书》。自己不会写授权书也没关系，保险公司提会供印刷好的《理赔委托书》，只要委托人亲笔签字授权就行，唯一需要注意的是，要注明授权范围。
受益人去保险公司领保险金需要提供身份证明文件，一般来说，本人身份证即可。若不能亲自领取保险金，委托其他人代领时，除了提供领款人的身份证，还要再提供经当地公证处公证的委托书。
如果受益人不是被保险人本人，领款时保险公司还需确认，领款人与被保险人的关系是否与合同约定的一致，因此要提供一份关系证明。常见的关系有：夫妻关系，可用结婚证证明；父母关系，可到派出所出具户籍证明；子女关系，用出生证，或者派出所出具的户籍证明均可。
医疗类证明
医疗类理赔是保险理赔中发生比较多的，其涉及的材料比较琐碎，如病历、诊断证明、出院小结、医疗发票等。很多人觉得索赔难，就是被这些材料绊住了脚。但这些材料的收集并不难，只要细心就行。
门(急)诊手册或门(急)诊病历
在医院门诊或急诊部门接收治疗、检查时，医生都会在门(急)诊手册或门(急)诊病历上填写就诊情况。正常情况下，门(急)诊手册或门(急)诊病历由患者自己保存。也有少数医院能建大病历，由医院代为保管这些材料，如果遇到此种情况，向医院取回即可。
疾病诊断证明书或医疗诊断证明书
一些以发生某种疾病为赔付条件的保险，要求提供疾病诊断证明书或医疗诊断证明书。如果是一般疾病，可以在就诊后主动向主治医生索要诊断证明书。
如果是重大疾病(含癌症)，除了在确诊后向有资质的医生索要诊断证明书外，还要保留与重大疾病诊断有关的其他医学证明材料，比如各项检验、检查(如血液、影像等)报告、组织病理报告等，同诊断证明一并提交。
出院小结或出院记录
如果投保住院费用补偿、住院津贴等保险，一份出院小结或出院记录是理赔时必不可少的。正常情况下，医院会在办理出院手续时提供这项证明，只要收好即可。如果主治医生忘记提供，记得索要。
医疗费用收据、费用清单(处方)
在医治过程中，医生会根据病情治疗需要开具处方，病人要根据处方去缴费。只要每次缴费时保存好费用清单(处方)和原始收据即可。不过要注意，收据要为税务部门监制的统一发票，且盖有医院财务章才有效。
如果因某些原因提供单据复印件，比如先在另一保险公司索赔，原始单据要留下，则要请报销单位提供相关证明并盖章。如果已在医保报销的，需提供医保审核单。
收集证明材料只是一方面，理赔申请人必须要注意保险合同对医疗方面的具体要求。
最普遍的约束为，报销范围限制在社保报销目录以内，对超社保的用药不负责赔偿。
某些保险合同中约定，就诊的医院要达到某个级别，比如有些要求必须为三级(含)以上的医院，甚至有些要求必须去指定的医院就诊才能负责赔付。
还有些对开具诊断证明的医生的资质也有要求，比如某些保险公司要求，能开重大疾病诊断证明书的医师必须为“拥有处方权及诊断权的、国家认可的具有主任级专业技术资格的医师”。
为了顺利理赔，必须对这些要求做到心中有数，并在治疗过程中与医生沟通清楚，说明保险公司的要求。
事故类证明
发生意外伤害事故、残疾、身故之类的保险事故时，保险公司要求出示的材料就要有事故类证明，大致包括意外事故证明、伤残证明、死亡证明、销户证明等。
意外事故证明
发生意外事故索赔时，应准备“意外事故证明”材料。相应的材料应根据事故发生原因，由对应的监管机构出具：如道路交通事故可向交警部门索要“交通事故责任认定书”；意外被打伤或遭抢劫可以提供110报警或公安部门出具的“事故证明”；火灾事故需由消防部门出具“事故证明”；工伤事故应由所在单位提供“事故证明”等。
伤残证明
残疾保险金的索赔须提供残疾鉴定证明(法医学鉴定书或医院鉴定诊断书、失能鉴定书)。此类证明材料需到保险公司认可的有资质的鉴定机构开具，如公检法机构的法医部门。原则上伤残鉴定由申请人自行申请鉴定，只有当保险公司对鉴定有异议时才会要求重新鉴定，但鉴定前最好同保险公司理赔部门取得联系。
死亡证明
根据死亡地点、原因的不同，开立死亡证明的机构有所区别：在医院内身故，可由医院出具“居民医学死亡证明书”；在医院外身故，可由公安部门出具“死亡证明书”；死因不明者，应由公检法机构的法医部门出具鉴定报告；对于因失踪而推定被保险人“死亡”的，可向当地法院申请被保险人“宣告死亡”，经法院公告和法律规定的等待期后，法院会依法出具“宣告死亡判决书”。
销户证明
居民死亡后，须由其家属到户口所在地派出所进行户口注销，派出所在将户口簿被保险人所在页盖上“死亡”章，申请人在申请保险金时应当提供盖有此章的户口簿。
户口注销后，派出所会出具一份三联式的“户口注销证明”，向保险公司提出身故保险金索赔时应提供其中的一联。
尸体处理证明
与身故相关的索赔还需要提供尸体处理证明，如果是火化，由殡仪馆出具“火化证”；如果是农村居民，身故后土葬的，要由所在地村委会或当地派出所出具“土葬证明书”。 保险公司在行动
文/陈大伟王丽瑛
理赔是保险公司售后服务中非常重要的环节，之前备受批评的理赔难问题让保险公司非常头疼。随着保险业的发展，提高保险在消费者中的口碑，一些保险公司开始推出各自有特点的理赔服务，如中美大都会保险公司为了方便客户申请，提供了多种方式。据中美大都会人寿首席行政运营官王志林介绍，客户既可登陆公司网站，寻求理赔指导，下载打印理赔申请书，也可通过400服务电话报案，服务人员可上门获取客户的理赔资料，大大减少了客户往返于保险公司的路途和时间。
有理由相信，随着这样一批优秀的保险公司的不断努力，理赔将不再会成为困扰投保人的难题。
民生人寿：理赔我推“非常6+1”
央视的综艺节目“非常6+1”因为形式新颖活泼而受到观众喜爱；民生人寿在总结寿险业先进理赔经验做法的基础上，在2007年4月率先推出的名为“非常6+1”的快速理赔服务机制，同样得到了广大投保人的由衷喜爱。
综艺节目的“6+1”指“6天的包装和培训，1天的精彩舞台展示”，民生的“非常6+1”，“1”表示一切以客户为中心，“6”则表示以下6项具体服务措施。
及时雨——上门送赔款
对于给付金额较大的案件，民生人寿将派专人、专车将赔款送至客户家中，客户可选择现金、现金支票或转账支票等方式。
倒赔钱——延滞支付利息
由于民生人寿的原因造成理赔案件超过规定处理期限的，自超出期限之日起，按中国人民银行当时实行的1年期定期存款利率给付保险金利息。
解燃眉——预付赔款
因意外伤害造成身故、残疾或烧伤等责任的理赔案件，在保险责任清楚明确的前提下，客户因某些原因暂时不能提供完整的理赔材料的情况下，民生人寿可实施预付赔款服务，提前给付部分保险金，解客户燃眉之急。
马上给——小额案件即时给付
对于理赔金额在400元以下，保险责任清楚，无需调查的理赔案件，将进入民生人寿的即时给付理赔流程，理赔人员对客户的理赔申请进行柜面当场处理，约10分钟即可领取保险金。
加急报——给付通知及回访跟踪
案件结案后，将于24小时内通知客户领款，并于保险金给付后10日内致电客户，进行保险金的确认。
快回答——投诉案件快速书面回复
客户对理赔结论或赔付金额有异议的，拨打95596或其他方式提出申诉的，民生人寿在5个工作日内将复核结论书面通知客户。
2007年5月，辽宁本溪发生重大交通事故，民生人寿在事故发生后仅仅22个小时就把6万元身故保险金送到了客户郑某家属手中；2007年6月，因公司理赔系统升级无法按时正常办理理赔，在支付客户王先生理赔款后又向其支付了相应的延滞利息；2007年8月，四川客户李女士因意外导致左手皮肤裂伤，在提出理赔申请后不到10分钟就领到了165元的意外伤害医疗保险金……快赔、早赔、上门赔，民生人寿的6项服务，样样针对投保人最担心的问题。自“非常6+1”快速理赔服务推出后，民生人寿已经处理数千起客户理赔事宜。
一项对2000余名客户的回访统计数据显示，95%的客户对“非常6+1”快速理赔服务表示满意。
金盛人寿：理赔服务强调人性化
作为中国第一家中法合资的保险公司，金盛人寿保险公司以保险品种多、保障范围全见长。在理赔服务上，金盛保险也有自己的独门绝招。
简单案件快速理赔通道
对于在保障期内发生的事实清楚、材料齐全、非高额的简单案件，金盛公司实行小额案件快速理赔绿色通道的方案，一般情况下客户可以在申请当日领到理赔金。如果事实清楚、资料齐全、拟赔付金额在500元之内，客户最快可在2个小时内领到理赔金。
结案通知服务
金盛从理赔申请受理到理赔审核结束都会给客户的寿险顾问发送短消息通知，寿险顾问都会及时将理赔的进展状况通知客户，如结案后是否赔付，赔付的金额是多少。2008年7、8月份这项服务将会升级，将增加理赔进展的及时通知，如理赔案件在调查中、申请人需要补充递交申请资料、理赔结案结论、理赔金通过何种方式给付等。
将推电话回访制度
保险事故的发生是小概率事件，所以发生过理赔客户的反馈是弥足珍贵的，分析有理赔经历的客户的反馈，可以分析理赔服务水平与客户期望的差距，从这些反馈中取得收益，可以提高公司对今后客户的理赔服务，这是金盛公司建立理赔电话回访制度的初衷。因此，公司投入巨大的人力财力，建立理赔案件电话回访制度，倾听客户的声音，提高服务质量是金盛公司理赔服务中的重要一环。
实行客户周年健康提示
针对部分客户不太善于管理自己的健康和利用的医疗资源，没有健康变化的警觉性和管理理念，金盛保险公司会给他们一些提示，如说明健康险是一年一续保的，有些客户没有注意到理赔记录、就医习惯，客提示客户包括注意就医习惯，不要到非正规的医院或者是不符合保险合同规定的医院去就诊，以免对将来的理赔结论产生一定的影响。另外金盛保险公司还会通过每年两次的提示告诉客户一些健康知识，对客户进行健康教育。
对代理人进行理赔培训
对于保险公司理赔服务而言，保险代理人是内部客户，投保人是外部客户。很多情况下，对外部客户的服务是通过内部客户间接实现的，因此，金盛公司非常重视对代理人的理赔培训。经常有一些申请人认为理赔金额与预期不一致，如一个客户买了7份医疗险，实际上他已有社会医疗保障、其他商业保障，医疗保障已经比较充分了。发生保险事故后，客户的医疗费用经过前述途径报销后，再到本保险公司理赔，获得的理赔金额可能就比较少了，这时他就会有疑惑，为什么买了那么多的保障，只拿到这么一点理赔金？这个时候就需要引导保险代理人细分客户：有社保的和没有社保的、保障相对充分的和保障不充分的，代理人要给予不同的建议。只有把工作做到前面，会让客户对理赔有一个正确的预期，有效避免在日后的理赔过程中产生纠纷。
被保险人姓名：任某某出生年月：1991年2月
保单生效日期：2007-06-22保费到期日：2008-06-22
保障计划：金盛金生平安意外伤害保险(PA)10万，附加意外伤害门急诊医疗保险(A0MR)1份
保费：年交216元
被保险人母亲陈女士(投保人，同时也是被保险人的监护人)于2008年2月29日下午1点到公司理赔部提交申请称：被保险人于2008年2月24日下午在学校打篮球时不慎扭伤左脚，被保险人随即至当地医院急诊，诊断为左踝扭伤并接受相关治疗，共支出医疗费用350.50元。被保险人母亲同时递交了门急诊病历，医疗费用发票原件等相关理赔申请资料。
根据理赔申请资料，理赔人员确认意外出险及就诊事实，并认定该保险事故符合公司意外伤害门急诊医疗保险责任的规定。而且该案件事实清楚、申请资料齐全、拟赔付金额小于500元，符合小额理赔快速通道案件的标准，应予以快速处理。2008年2月29日下午2时30分，公司向被保险人母亲支付意外伤害门急诊医疗保险金245.35元(赔付比例为70%，无免赔额)。
被保险人姓名：姚某某出生日期：1982-02-16
保单生效日期：2005-02-03保费到期日：2009-02-03
被保险人于2007保单年度期间共计两次住院理赔。一次为急性胆囊炎、胆石症入住上海仁济医院，该理赔申请经审核后予以赔付，共计理赔3204元。另一次因过量饮酒并发胆囊炎，入住周家渡地段医院，虽然该医院为一级医院，不符合保险合同规定的二级以上医院，考虑系急诊住院且该医院离客户家较近，仍予以通融赔付，共计2102.6元。
2007年12月10日公司向该客户发出周年健康提示信，请被保险人注意良好的生活方式，对自身健康加以关注，同时对该客户第二次住院医院不符合规定做了解释，并告知通融赔付只是一种特例，请其注意公司的条款规定。
公司对部分客户发出周年健康提示，一方面对客户进行健康生活方式宣导，希望其关注自身健康，另一方面尽可能提醒客户保险合同的相关规定，防止客户因为不熟悉条款规定而发生理赔申请被拒绝的后果。
长城保险：打造理赔“五个一工程”
“打造服务最好的保险品牌”是长城保险公司的愿景。开业伊始，长城公司就开通了全国统一的服务电话，经过不断地探索和创新，还推出了无缝隙覆盖的回访服务、积分式VIP服务以及纯公益的长城人文论坛等服务，树立了保险公司良好服务的典范。
2007年，长城保险推出了理赔“五个一工程”。
一条通道高效便捷
长城保险在各分公司客户服务柜面设立了理赔小额案件专用处理通道，赔付金额在1000元(含)以内的个险客户，只要事实清楚、材料齐全，分公司理赔人员可以即时受理，现场审核，现场给付，所有理赔环节一站式完成。简易案件专用处理通道在提高理赔案件处理时效及提高客户服务满意度方面表现卓著，让客户感受理赔不再是件“麻烦事儿”。
一个号码时时相伴
长城保险开通了24小时理赔热线，由理赔资深人员不间断、无障碍地接听来自于客户和业务员的报案或咨询，为客户答疑解惑。这一服务举措极大地提高了理赔响应速度，提高了客户服务满意度。
一次探望无限温馨
长城保险推出了住院客户探望服务，在探望过程中指导客户如何准备理赔申请材料及填写理赔单证，让客户切实感受到长城保险“亲和、便捷、专业”的理赔服务。
一条短信随时沟通
长城保险为让客户及时了解理赔进程，让客户感受到透明、高效的理赔服务，开通了理赔短信通知服务，将理赔各阶段进展情况通过短信形式通知客户，让客户保险买得安心，理赔办得顺心。
一个电话尽显关爱
理赔结案后100%电话回访。长城保险在每件个人保险客户理赔案件给付后，对客户进行电话回访，了解客户对公司理赔过程的满意度，认真听取客户的建议和意见，随时改进服务措施，优化理赔流程，持续提高理赔服务品质。
2008年初，半个世纪以来最严重的冰雪灾害目前波及了中国大部分地区，各行各业都参与到了抗击冰雪大灾害的行动之中。2月2日，长城保险主动寻找，发现自己的某客户出险身故，通过公司“快速理赔通道”，只用了4个小时就完成结案，将理赔款送到事故者家中。
该客户于2007年5月投保长城保险路路通卡(含意外身故保额50000元)一份，2月2日中午，在清理积雪过程中发生意外，经抢救无效而死亡。事故发生后家属沉浸在巨大的悲痛中，压根没想到过曾在长城保险购买的、保费仅为100元的小小卡单。长城保险了解到这一事故后，辗转寻找，终于找到了事故者家属，并在事实清楚的前提下启动快速理赔通道，下午5点半就将5万元理赔款送到了事故者家属手中，让家属感到社会的温暖。 |
