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| 中国保险法律网 2009-2-25 来源： 编辑： |
现金价值——爱你到永远
作者：胡宗军
虽然我在上篇《现金价值——想说爱你不容易》中历数了现金价值的“骗术”，但现金价值还是值得我们爱一把。
为了说明这个问题，我们要先说一下保险的基本功能。保险的基本功能就是“我为人人，人人为我”。举个例子来解释吧：社会上有一大群中年人担负着养家糊口的重任，也因为中年人的辛勤工作使得一家老小过得十分安逸，但不幸有那么一个中年人遭遇不测没了收入，这样，这个不幸的中年人的家人就陷入危机——老婆要改嫁，儿女要乞讨……唉！怎一个“惨”字了得。社会上的这批中年人都害怕自己成为那个倒霉蛋，但又都不能不承认自己可能就是那个倒霉蛋，为了不让这个悲剧发生在自己老婆孩子身上，这批中年人就想了个办法，我们现在每个人都拿出一点儿钱放在一起，找一个专门的机构保管着，如果一旦我们中的一个成为那个倒霉蛋，这个专门的机构就将这些钱付给倒霉蛋的家人，这样倒霉蛋也可以含笑九泉了。在这种需求的驱动下，这个机构就诞生了，它的名字叫保险公司。从这层意义上分析，这些中年人中没有成为倒霉蛋的人拿出的钱是不可能再拿回去的。
这样，问题来了，社会上的中年人分成了三类，第一类是有觉悟的，认为交的那些钱就算了，是应该的；第二类是相信自己不会成为那个倒霉蛋，就像相信自己买彩票不会中500万大奖一样，这些人不缴那些钱，也就是说不买保险；第三类就是有觉悟想拿出些钱为自己老婆儿女留个保障，但又想如果自己没有成为倒霉蛋，能将自己的钱还自己。第一类的人太少，而第三类的人又太多，为了将第三类人吸引过来，保险公司就推出了有储蓄功能的保险产品。这些产品基本的精神就是——如果最终证明你没有成为倒霉蛋，你交的钱还你！甚至还会有些利息。
这似乎解决了很多问题，但旧的问题解决了，新的问题又来了，钱我也缴了，在我还没有成为倒霉蛋前，我要退出这个游戏了。咋办？都退给我吧，保险公司认为自己有好多费用；不退给我吧，我又感到很受伤。为调和这种矛盾，保险公司就按照一定的比例核算一下费用，将我缴的钱扣除费用后，剩余的还给我，这个剩余就是现金价值。
上面的方法没有解决所有问题，我又需要钱，又害怕自己成为倒霉蛋，咋办？我和保险公司就商量一下，在我的保障不减少的情况下，我将保险单抵押给他，他借钱给我；当然他是按保单现金价值的80%借钱给我的，我借钱肯定也不是免息的，但毕竟解决了我的燃眉之急。
上面都是按趸交举的例子，但我是按年缴的。我也有问题了，我虽然没有成为倒霉蛋，但我遇到了经济危机，我的收入今年减少了，我今年、明年缴费缴不起了，咋办？我就用保单的现金价值冲抵应缴的保费，用完后，再自己掏钱缴。
我也是年缴的，但我的情况与上面的仁兄不一样，我不仅仅遇上了经济危机，而且老婆也争气又给我添了口人，我可不是暂时缴不起保费，而是以后也缴不起了，而我又不想没有保障，咋办？我就降低保障标准，将已经缴纳的保费按缴费年限进行平均，就算自己已经缴齐了。（这种方法值得上篇第二个咨询的网友借鉴。）
还有问题……咋办？……
你说说，如果没有现金价值，我能解决上面这么多的问题吗？！我能不爱他到永远吗？！
“想说爱你不容易”，又“爱你到永远”，到底该如果选择，请关注下集《现金价值——爱的代价》。
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