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现金价值 爱的代价
作者：胡宗军
在前面的两篇作文（不敢称为文章，仅能称为作文，学生类的）里，我试图来说明保单现金价值的产生、职能和社会对它的评价，本文我将对它遭到斥责的原因做一分析。
先说一下寿险保单现金价值和保险赔付的一般规律。如前所述，寿险保单一方面有储蓄的功能，也就是若干年后保单可以领到一笔现金（下文称为现金A）；另一方面，如果被保险人发生了不幸，保险公司要支付给被保险人或受益人一笔保险金（下文称为现金B），这笔保险金肯定要大于所缴纳的保费。现金A和现金B是什么关系呢？成反比！这不难理解，如果现金B大，就意味着保险公司赔付高，而赔付出去的肯定是所有投保人现金A总和的一部分，这样现金A就必然变小；反正，同理。
上面的规律就是题目的含义，现金价值的大小是有代价的！
明白了上面的道理，就可以指导我们在购买保险时有一个平常心，又想保障高又想现金价值大是不可能的。除非保险公司的领导神经了！
现在社会上购买保险的人为什么总有上当受骗的感觉呢？根源在于保险公司的保险条款太晦涩，直接原因在于保险推销人员不当的推销。上周一当事人让我看了他的保险条款，我作为专业人士居然还抠持了半天，更何况普通大众。现在好多的保险推销人员在推销保险时，不是讲保险中的免责条款，而是讲保障金额的超高；不是讲保单现金价值的含义，而是讲退保时可以拿到现金；不是讲保单质押的限制，而是讲贷款融资的方便……
套用一句词儿：“我的那个神呀！”投保人是否彻底无助了呢？理论上的答案是否定的。《保险法》上有这方面的制度设计，那就是保险经纪人制度。保险经纪人就是代表投保人的利益来审查保险合同的专业人员。但可惜，现在的保险经纪人已经成了另外一类保险代理人（俗称保险推销员），他们不是替投保人着想看这种保险是否适合你是否划算，而是为保险公司推销保险！“我的那个天神呀！咋会这样呢？”答曰：经济利益。
试想一下：象第一篇作文中的第二位网友，母亲投保了6万元的保险，做单子的推销员可能在保险公司能拿到1万元左右的回扣。（因非业内人士，道听途说而已。）如果保险经纪人帮这位母亲审查合同，得出的结论是“您购买这个保险不合适”，为了这句话，母亲会给这位保险经纪人多少咨询费用？！在出手阔绰的保险公司和“吝啬”的投保人之间，保险经纪人投靠保险公司就不难理解了。
谁能救我们？只有我们自己！
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