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| 中国保险法律网 2011-5-20 来源： 编辑： |
5月19日召开的中国保险学会2011年学术年会上，发布的“2011年中国风险管理报告”（下称“报告”）显示，随着自然风险呈上升趋势，中国自然灾害保险渗透率却依然处于低位。
人保财险在报告中表示，2010年国内重大自然灾害和极端天气事件频发，因灾死亡失踪7844人，直接经济损失5339.9亿元，是近20年来仅次于2008年的第二重灾年份。
保监会主席吴定富在报告前言中指出，要突出重点，加快巨灾保险制度的研究制订。
全球损失1500亿美元
报告显示，2010年全球共发生960起自然灾害，远超过去10年平均水平，是自1980年以来灾害发生次数第二多的年份，仅次于2007年。2010年共有约29.5万人死于自然灾害，直接经济损失超过1500亿美元，保险损失370亿美元，其中亚洲保险损失在全球相对较小，仅高于非洲。
这并非什么好消息，意味着只能依靠政府的财政支出，保险减灾的作用远远不够。
上述报告显示，近年来，灾害保险正出现一些值得注意的趋势，在财力雄厚、经济发达的欧美国家，保险赔付往往更能充分发挥作用，分散风险、转移损失的作用往往能达到60%以上，大大减轻国家财政负担，而在发展中国家，国家财政或募捐仍不得不充当着主要买单者的角色。
例如，美国2010年5月发生的严重风暴造成25亿美元损失，保险赔付17.5亿美元，承担了70%的损失；2010年9月4日发生的新西兰地震经济损失37亿美元，其中保险赔付就完成33亿美元，承担了89.19%的损失。
但是，2010年1月发生在海地的地震经济损失80亿元，保险损失仅2亿元，仅发挥2.5%的财产补偿功能。
我国多起重大自然灾害事故中，保险补偿功能也很薄弱。例如，我国2008年发生的特大地震汶川地震造成了超过8000亿元的直接经济损失，8万多人遇难和失踪，保险合计赔付仅16.6亿元。同样还有2010年4月14日发生的青海玉树地震，该次地震与海地地震、智利地震、巴基斯坦水灾、俄罗斯热浪一起被联合国确定为2010年五大最大灾难之一。最终仅有智利地震获得了较高的赔付。
显然，依靠国家财政或者民间捐赠不是长久之计，尤其当自然灾害越来越多的时候。
慕尼黑再保险在详细分析了2010年全球自然灾后分析指出，亚洲已经是全球自然灾害最多的地区之一，其保险损失小，主要是因为保险的渗透率不高。
慕尼黑再保险报告显示，在过去30年，亚洲和大洋洲是自然灾害增加最快的地区，其次是北美地区。2010年自然灾害在全球范围的分布与往年一样，多数灾害发生在美洲（365例）和亚洲（310例），120例灾害在欧洲，90例在非洲，65例发生在大洋洲。
此外，这与经济发展水平也有一定关系。保监会主席助理陈文辉认为，相比较而言，发达国家的经济损失绝对值较大，保险损失较高，而在发展中国家，经济损失占本国经济总量的相对值较大，因灾死亡失踪人数较多，保险损失较小。
从农业巨灾入手
巨灾风险机制被再一次提上日程。
当日，吴定富在报告前言中指出，要突出重点，加快巨灾保险制度的研究制订。他认为，过去，传统商业保险往往专注于风险的分散和转移、更加重视损失补偿功能，在防灾防损方面还做得不够。下一步，要建立全面、主动、长期的风险管理模式，从“减轻灾害损失”向“减轻灾害风险”转变。
5月11日，国家综合防灾减灾战略研究已启动。一位长期参与巨灾保险研讨的业内人士告诉记者，巨灾保险机制研讨已经进行了三年，由于农业关系重大，巨灾保险可能首先从农业保险巨灾机制入手。
灾种上来看，人保财险呼吁我国尽快建立地震保险制度。人保财险分析认为，我国地震灾后补偿长期采取补贴和民间捐赠的方式，地震保险制度在我国仍是空白。从国际经验看，地震保险制度是较为有效的地震灾害损失补偿制度。
慕尼黑再保险认为，相对于其他风险，自然巨灾具有其自身的特点，即不常发生，但可能带来巨大损失。保险界应该将巨灾与其它灾种区分开来看待，科学合理立定巨灾费率。我国保险历史不久，保险渗透率也不高，积累的损失数据历史很短，千万不能将巨灾风险管理完全建立在过去的历史经验上。
不过，防范巨灾风险方面，除了保险，显然还需要其他的解决办法。
慕尼黑再保险统计显示，2010年的自然巨灾中十分之九与天气相关，例如暴风雨和洪水，几乎观察到的所有洋区的温度都在上升，这种长期的趋势是仅靠自然气候震荡无法解释的
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