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| 中国保险法律网 2011-3-16 来源： 编辑： |
近日，新华人寿一笔1230.8万元的寿险赔付，让高端寿险再次成为了热点话题。这种一度被戏称为“富人险”的保险品种到底有何特点，其投保又与普通寿险有何区别？
高保费高保额的寿险
既然被称为高端寿险，“高保费”和“高保额”自然是两大基本特征。以此次新华人寿1230.8万元理赔为例，被保险人杨女士在2008年通过银保渠道投保了新华保险的“红双喜A款保险”，投保金额1150万元，趸交保费1000万元。而今年年初，杨女士不幸过世，新华人寿以最快速度完成了理赔。根据合同，理赔金及分红等总计理赔额为1230.8万元。
上千万元的保费，上千万元的保额，这无疑是高端寿险中的高端了。高端寿险最早为人所知，多年前太平人寿那款保额100万元起的“卓越人生”无疑是最早的开拓者，此后各家保险公司纷纷跟进推出类似产品。
保障不是主要考量因素
“回归保障”，这是这几年保险行业发展的大趋势。不过，对高端寿险而言，“保障”就不是唯一要考量的因素了——很多时候，甚至不是投保人考量的因素。
以新华此次的巨额理赔为例，投保人缴纳了1000万元保费后，身故获得的赔偿是1230.8万元，这与我们许多人购买的年缴费数百元身故理赔数十万元的保险显然相去甚远。事实上，因为高保额高保费，所以高端寿险几乎清一色是返还型寿险，尤其是这几年方兴未艾的分红型寿险。此类保险，保障的功效较小(体现在保额保费之比很低)，更多是一种侧重稳健投资的保险。以1000万元保费三年后获得1230.8万元的理赔计算，年收益7.17%，对于稳健型产品而言，算是不错的水平了。
保险可作资金保险箱
当然，对于高端寿险的投保人而言，稳健的收益往往并非购买此类保险的主要原因。相比收益，他们往往更看重保险可以担任“资金保险箱”的作用。
根据《保险法》，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”在这条法规的指引下，许多企业主往往会选择为自己的子女和配偶投保较高额的保险，若未来经营不善企业破产，也不会影响子女和配偶的生活。而这，是每一个成熟的高端理财者必须考虑的问题。
对投资感兴趣的人，相信该知道那本记述本世纪初期最伟大的股票和期货投机人杰西·李佛摩(JesseLivermore)生平事迹的经典作品《股票作手回忆录》。作为一名交易者，李佛摩无疑是传奇性的，他曾经一度是那个时代最著名的投机者、大空头，也一度是最富有的投资大家之一。但是，在财务自由的这条道路上，李佛摩无疑是失败的。几度破产，几度东山再起，然而最后一次的破产，他终究没能复制奇迹，最终以自杀终结了自己的生命。
经历坎坷的李佛摩在第一次破产并东山再起后，曾为自己买了一份年金保险，他说：“一个人会花掉他所有的钱，而且可能会失去每一分钱。但是我这么做，我的妻子和孩子就安全了”。在经历了大起大落之后，李佛摩选择保险来规避人生出现的财务风险，他看中的正是保险作为家庭资产最后防线的作用。
保险可作短期融资平台
当然，高端寿险不仅可以作为资金保险箱，也可以成为短期融资平台。
日前，新华人寿和交通银行合作，推出了名为“至尊荣御”的高端银保分红险。和绝大多数银保分红险刻意强调若干年一次返还比例并将分红险与定期存款作对比不同，新华人寿更强调的是其保单贷款的功能。
作为一款趸交50万元起，10年缴费年缴8万元起的高端寿险，其提供了高达80%的保单贷款比例，使投保人可以将此前投保的一部分保费以短期贷款的形式“变现”，获得短期周转的可能。
保险可作遗产分配
澳门赌王何鸿燊的家产风波，无疑是此前的热门话题。对于富裕人群，如何分割财产传递给子女或其他人，无疑是一个需要考虑的问题。传统而言，遗嘱、公证、信托均是可选的方法。当然，高端寿险同样是不可忽略的一种技术手段。
这亦是新华“至尊荣御”向投保人传递的一个重要信息。只要购买一款此类保险指定自身作为被保险人，然后指定受益人(可以指定多名并设定比例)，那么就相当于针对这部分保费设立了一个“遗嘱”，若一旦出现被保险人身故的情况，那么保险公司就会按照合同约定按比例赔付给受益人。由于是由保险公司执行且有前文所述的《保险法》条款作为保障，所以投保人可以确保未来资金按照自己的意愿来进行分割。
高端医疗险更有增值服务
不少保险公司还将“高端”概念进一步扩展，如这几年方兴未艾的高端医疗险便是一个例子。它们除了传统的医疗费用赔付外，更有大量增值服务。
以汇丰人寿的尊享医疗保险计划为例。这款面向高端人群的医疗计划，有许许多多的增值服务。比如说，知名医院专家的预约服务，当你可能罹患某种疾病的时候，这款产品的工作人员会帮你选择这个领域优秀的医师预约，免去你自己亲自排队挂号的辛苦。更贴心的是，当你就诊的时候，汇丰人寿也会有专人陪同，帮你完成看病中楼上楼下付费拿药之类琐碎的事情，投保人只需要做一个纯粹的病人即可——说到付费，甚至这笔资金都不需要你垫付，而是由保险公司直接支付。若是一不小心罹患严重的疾病，此款保险还会安排相关领域的专家来帮你进行二次诊断，以确保获得尽可能值得信赖的治疗方案。
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