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| 中国保险法律网 2010-10-20 来源： 编辑： |
我们一般所说的保险是指商业保险，即在保险合同的基础上，由专门的赢利性保险企业经营的保险类别。保险法调整的就是商业保险关系。从法律的角度看，商业保险是这样一种合同关系，投保人向保险人支付保费，保险人按照合同约定的条件对被保险人承担赔偿或者给付保险金的责任。
社会保险是国家通过立法建立起的一种社会保险制度，其目的是使劳动者在由于老、病、死、伤、残等原因丧失劳动能力和失业致使本人和家庭失去收入时，从社会获得必要的物质帮助。
社会保险与商业保险之间存在以下重要区别：
第一，保险的性质不同。社会保险是国家为保证劳动者基本生活需要而建立的一项社会保障制度，以实现国家社会政策为宗旨，通过国家立法强制推行。商业保险则营利性保险，具有以赢利为目的的性质。
第二，保险对象不同。社会保险以社会劳动者为保险对象。商业保险的保险对象可以是人，也可以是特定的财产。
第三，保险费来源不同。社会保险的保险费来源于国民收入的再分配，由国家、单位和个人共同负担，形成社会保险基金统一调剂使用，为所有的劳动者提供保障。商业保险的保险费完全由投保人内承担，保险人对被保险人实行“多投多保、少投少保”的原则。
第四，给付标准不同。社会保险从保障劳动者基本生活出发，主要根据保障需要确定给付标准，而不完全取决于缴费多少。商业保险则按投保人所缴保费的多少和被保险人受损失的程度确定赔偿数额。
第五，管理体制不同。社会保险一般由国家设立专门的社会保险机构统一管理，国家统一规定保险项目、费率和给付标准等，国家对社会保险基金不征税。商业保险是由自主经营的保险公司经营，独立核算、自负盈亏。保险公司属于金融企业，国家对其经营所得征税。
商业保险与社会保险同为社会保障体系的有机组成部分。二者相互补充、共同发展，有利于丰富保险市场的产品供给，满足人民群众多样化的保障需求，加快社会保障体系的完善。20世纪80年代以来，世界各国都在进行社会保障制度改革，一个共同的趋势就是建立多支柱的社会保障体系。在养老保障方面，社会保障通常提供基本的退休生活保障，而基本养老以上的保障需求则通过商业保险来满足。即使在社会保障很发达的北欧福利国家，商业保险仍占整个保障体系的30%以上。在美国的医疗保险中，商业健康保险的医疗费用支出超过了全国医疗费用总支出的50%。
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